数智“三农”如何搭建？浙江农信“以点带面”建设新场景！
农金眼
近年来，浙江农信始终坚守支农支小的初心和使命，以数字化改革为契机，积极对接全省数字经济“一号工程”2.0，围绕数字金融服务全省数字化改革的总思路，与省农业农村厅、省税务局、市场监管局、银保监局等单位合作“多跨协同”，采用“小切口，大场景”的方法，从三个“小切口”着手，“以点带面”建设数字金融服务“三农”新场景，有效解决农业、农村、农民金融服务中存在的堵点、痛点。目前，全系统共发放全省银行业1/2的农户贷款、3/4的农民合作社和家庭农场贷款、1/4的涉农小微企业贷款，以及95%的低收入农户贷款，99%的农商银行已成为当地党委政府授牌的“乡村振兴主办银行”，为全省乃至全国小法人金融机构树立起一个行之有效的数字金融助力乡村振兴新典范和经验。
01
对接应用一个“平台”
创新涉农企业“融资畅通”服务新模式
浙江省农信联社以数字化改革战略为引领，主动接入应用浙江省金融综合服务平台，通过内外部数据整合、联合建模，开发智慧小微系列场景应用产品，解决企业信息收集难题，有效破解融资瓶颈。
精心打造集“交易管理、链上融资、担保赋能、数据风控”功能于一体的供应链金融综合服务平台，创新推广以农民专业合作社、农业龙头企业、第三方物流企业为核心的供应链金融服务模式，服务万家新型农业经营主体提升经营能力。创新推出线上化供应链金融产品“链贷通”，目前已服务核心企业115家、上下游小微企业2017家，提供融资19.49亿元，并在“链贷通”平台基础上，研发跨区域放款、白名单预授信、手工订单展业、智能清分等功能，推动面向业务流的订单融资模式加速落地。
贺村镇发放授信告知书
依托金综平台数据支撑，研发“小微易贷”产品，实现产品数字评估和贷款申请全线上，全面拓宽涉农企业服务面。例如为解决养殖企业贷款难问题，有效利用金融综合服务平台企业数据和第三方公司提供的活畜监控数据进行联合建模，创新推出“活体抵押贷款”，有效盘活涉农生物资产。到6月末，全系统“小微易贷”惠及2.14万户小微企业，较年初新增1.57万户，增幅276.39%；贷款余额112.98亿元，较年初新增78.45亿元，增幅227.24%。在此基础上，浙江省农信联社与浙江省税务局合作，共建浙江银税互动服务平台联合建模，针对年度纳税信用等级为A、B、M的涉农企业，联合推出“小微税易贷”线上产品。为有效破解涉农小微企业开户、办贷等“流程繁”的问题，将助力“最多跑一次”改革充分融入到首贷户金融服务中，与市场监管局、税务局等9个部门开展合作，代办152 项公共服务，覆盖全部县（市、区）和98%的乡镇，在第一时间办理小微企业对公开户、代发工资、贷款申请等业务，有效延展业务空间，将“政务服务引流”与“金融服务嫁接”有机结合。在加速推广“无接触”金融服务方面，除了原有线上办贷渠道外，加大与“浙里办”“浙里掌上贷”合作，实现“首贷”客户的贷款线上申请和受理。同时，加快推广“微信银行”“企业网银”等线上金融服务，通过电话回访、微信宣传等方式，引导客户线上操作，实现业务“掌上办”“网上办”，小微企业贷款申请“一次不用跑”。
02
联合创新一款“产品”
提升农民信贷服务获得感与便捷度
针对“三农”一直以来存在的融资难、融资贵问题，浙江省农信联社与省农业农村厅开展合作，推出“无抵押、无担保”的农户小额普惠贷款，基于农业农村部门提供农户身份信息等基本数据，再结合全系统十四年“走千家，访万户”积累的农户数据联合建模，应用ILOG数学建模工具，制定农户小额授信服务的定量定价规则，把农户荣誉、道德评价、治理信息、资产信息等统统数字化，基于这些数据对农户进行基础授信，并给与差异化的增信，通过远程征信授权和线上化签约，让所有无不良记录的农户获得“足额、便捷、便宜”的贷款，这是浙江农信服务数字化改革、助力共同富裕的一大生动实践。
农户小额普惠贷款全省推进会现场照片
余姚农商银行在农户小额普惠贷款基础上，推动“道德”与“信贷”联姻，以道德担保信贷，以信贷反哺道德，依托微信小程序、城市大数据及区块链等技术，以农户为单位，以家庭成员道德表现为依据，对全体村民评定道德积分，根据道德积分的高低，采取线下走访、线上跑数相结合的方式，实现了从“线下人海战术”到“移动智能管理”的模式转变，为居民配备不同额度的道德信用贷款。通过“以德换金”的方式激励崇德向善，让每一个农民拥有道德积分成为信用贷款，为“好人好报、德者有得”的价值导向加注金融红利，使“道德银行”真正成为基层社会治理的有效载体。
农商银行客户经理推进“农户小额普惠贷款”
桐乡农商银行结合基层社会治理管理组织或相关组织对农户（居民）、个体工商户和小微企业的数字化评价结果为基础，在小额普惠贷款基础上，结合自治、法治、德治的“三治融合”评价指标体系，搭建“三治融合”授信模型的农户数字金融产品。以数字金融网格为手段，结合党建联盟，运用大数据分析技术，在全行范围内设立了镇、村、大网格、微网格四级“红色+数字”网格体系。建立以网格化管理、潜在客户精准挖掘、客户经理移动展业PAD等三大体系为支点的数字化营销模式，实现三治信农贷、丰收互联、信用账户等零售基础业务产品的精准对接、精准服务及覆盖率快速提升。
03
合作共建一套“系统”
赋能农村治理阳光清廉透明化
针对村集体“三资”管理工作不规范、机制不健全、农村基层群众利益受侵害的问题，浙江省农信联社与省农业农村厅合作开发省、市、县、乡、村五级联网的浙江省农村集体经济数字管理系统（以下简称“三资”数字系统），“三资”数字系统，作为一本村级资金、资产、资源的“活台账”，将村级资金、资产和资源信息进行线上记录，不仅能够全面实现村集体“资金、资产、资源”收支一体化、资源动态化、预警主动化、流程公开化的全线上化管理，达到农村集体经济管理顺畅、信息互通、全面监管的数字化改革目标，更将资金、资产和资源信息由“线下”转到“线上”，数据提取和分析更便捷，以数字化技术赋能农村治理体系现代化。
瓯海农商银行借力“省金综平台”数字化赋能小微金融
“三资”数字系统以二维码、微信公众号、浙里办APP等线上化公开方式，让农村“三资”在阳光下运行，切实解决村级财务流程不透明、“微权力”监督难、报账效率低等难题，以数字赋能严防基层小微权力越界运行，让群众随时能参与监督，让监督更及时灵敏，促使基层监督效果“立竿见影”。到8月末，已有94个地区启用“三资”数字系统，县（市、区）覆盖率为98.95%；已有23533个村社启用“三资”数字系统，村社覆盖率为99.19%。目前，落地应用“三资”数字系统的乡村，涉及农村“三资”的信访件占比由原先的70%锐降至零，有力推进了“清廉村居”建设。全省已有1万多个村社上线浙江省农村集体经济数字管理系统，基本覆盖所有涉农县（市、区）。
在“三资”数字系统基础上，全省农信系统推广村集体经济数字平台和“社区金融云”，探索智慧农居、智慧门牌、浙农码、益农信息场景应用，融入地方社会治理，一方面，家家户户的组团联村信息、网格管理信息、社会治理积分信息等政务信息如有变动，无需拆卸门牌就可以实时进行后台变更，解决了政府各个管理模块数据难收集的问题；另一方面，每位百姓都可以扫一扫门牌，查看本人的信用授信情况，一键联系专属的网格管理员和金融指导员，把办理业务从“最多跑一次”变成“一次不用跑”，使基层治理和便捷服务“一箭双雕”。
“三资”系统在永康试点取得显著成效
如，永康农商银行联合市纪委，创新打造掌上“村居社区”，将村级事务、“三资”公开与普惠金融有效结合，还具有普惠贷款、金融超市、金融讲堂、丰收联盟等金融服务功能。又如，江山农商行和当地街道部门联合推出了集政务服务、社会治理、金融服务等于一体的“智慧信用门牌”，将基层治理中各个环节的管理数据和服务信息整合到了一个二维码上。作者：张万才、周璟璟
●“二氧化碳也能贷款？真不敢想！”浙江首笔“海洋碳汇贷”落地！
编辑：李美；审校：王峥；审核：王文珠